עד אמצע העשור השני של שנות האלפיים, לקוחות הבנקים היו כבולים בהסדר שאילץ אותם לבחור בכרטיסי אשראי שהבנק הציע, כאשר כל בנק היה מציע את הכרטיסים שהוא שיווק, בזמן שהוא עצמו החזיק בבעלות על חלק מחברות האשראי. במילים אחרות, הוא חייב את הלקוחות להשתמש אך ורק בכרטיסים שהבנק יכול היה ליהנות מהם מבחינה כלכלית.
ועדות שונות שהוקמו קבעו שיש לבטל את ההסדר הזה ולאפשר לצרכנים ליהנות מכלל האפשרויות הקיימות בשוק. בין היתר, אפשרות להחזיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי, כלומר לפנות אל חברות אשראי ולהזמין כרטיס ישירות דרכן מבלי שהוא יהיה מקושר לבנק בשום צורה שהיא. אופציה זו פתחה דלת ללקוחות, פרטיים ועסקיים, לאפשרויות שלא היו קיימות בעבר.
לדוגמא, כל מי שרצה ליהנות מכרטיס אשראי פרטי או עסקי בתנאים משתלמים, יכול היה לגשת אל החברה ולבחון מה היא מציעה, לבחון מה חברות מציעות במקביל, לנסות ולהתמקח על תנאים, וליהנות מאופציות הרבה יותר משתלמות. ללקוחות יש הרבה יותר מרחב מאשר במצב בו הבנקים מחייבים אותם להשתמש בכרטיס שלהם.
נקודה נוספת ומשמעותית בהחזקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי היא היכולת להיעזר במסגרת אשראי שאינה קשורה לבנק. אם בכרטיס בנקאי יש קשר בין מצב החשבון ליכולת להשתמש בכרטיס, אזי אם משתמשים בכרטיס חוץ בנקאי, זה לא כך. אין קשר בין מצב העו"ש למסגרת האשראי. זה מספק ללקוח הרבה יותר אפשרויות מחד ומאידך מחייב אותו לנקוט במשנה זהירות ובאחריות רבה יותר.
איך זה עובד בפועל?
חברות אשראי מציעות לכל מי שרוצה לפנות אליהן בבקשה לקבלת כרטיס אשראי. הן מציעות לו אפשרויות שונות, החל מכרטיס סטנדרטי וכלה בכרטיסים עם הטבות מיוחדות. החברות יכולות לבחון את היכולות הכלכליות של הלקוח בשביל להחליט איזה כרטיס משתלם להן להעניק לו. למשל, אם מדובר באיש עסקים המבצע הוצאות משמעותיות בכרטיס, אזי שהחברה אליה הוא פונה, תציע לו כרטיס עם הטבות ותנאים אטרקטיביים, מתוך הבנה שהוא יבצע עסקאות גדולות וזה ישתלם לשני הצדדים.
חשוב לציין, מעבר לכרטיס עצמו הרי שהלקוח גם יכול ליהנות ממגוון רחב של אפשרויות שלא קיימות במקרים ותנאים אחרים. למשל, הוא יכול לקבל הלוואות מיוחדות, הוא יכול ליהנות מהטבות שלא בהכרח ניתנות ללקוחות הבנקים שמחזיקים בכרטיסים דומים ועוד. כמובן גם פותח בפניו את האופציה להחזיק מספר כרטיסים של אותה חברה או של חברות שונות.
בסיכומו של דבר, החזקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי היא אופציה אטרקטיבית לאין שיעור מאשר החזקת כרטיס אשראי דרך הבנק. הן מבחינת התנאים והעלויות, הן מבחינת סך האפשרויות שהכרטיס מייצר ובזכות הטבות שונות שניתן ליהנות מהן דרך הכרטיס. לכן משתלם מאוד לבחון את האופציה ולהחזיק בכרטיס כזה.
